O problema do crédito tradicional
Análise manual, documentos em papel e dias de espera. O resultado é caro para quem empresta e lento para quem precisa - e exclui quem trabalha na economia informal, mesmo tendo rendimentos regulares.
Que dados entram no modelo
- Histórico de pagamentos e de reembolsos na própria instituição.
- Movimentos em carteira móvel, com consentimento do cliente.
- Estabilidade de rendimento ao longo dos meses.
- Dados do pedido: valor, prazo, finalidade.
O modelo não decide sozinho: devolve uma pontuação e a explicação dos factores que pesaram.
Modelo mais regras, não modelo em vez de regras
A política de crédito continua a ser da instituição. O motor de regras define limites por produto, montantes máximos e excepções que vão sempre para análise humana. O modelo acelera a decisão dentro dessas fronteiras.
O que o regulador quer ver
Explicabilidade e trilha de auditoria: porque foi aprovado, quem aprovou e com que dados. Por isso cada decisão no sistema fica registada e é exportável.
Por onde começar
Comece com um produto de crédito, histórico de pelo menos seis meses e uma métrica clara - taxa de incumprimento ou tempo de aprovação. Um piloto bem medido decide melhor do que qualquer apresentação.
